Что такое эквайринг

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг предполагает отношения, в которых принимают участия четыре стороны

1. Покупатель является инициатором процесса, совершая безналичный денежный перевод. Он прикладывает карту к терминалу и вводит пин-код карты, разрешая банку проверить остаток на своем счете и произвести списание средств.
2. Банк-эмитент открывает для клиента счет, выпускает привязанную к нему пластиковую карту, а также занимается ее обслуживанием. С помощью данной карты оплачиваются покупки. После проверки баланса клиентского счета переводит деньги поставщику товаров или отказывает в проведении операции.
3. Продавец предлагает товары или услуги и устанавливает на них цены. Может быть юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В эквайринге является получателем платежа
4. Банк-эквайер представляет интересы продавца: заводит для него расчетный счет, куда поступают средства от клиентов, предоставляет необходимое оборудование и решает возникающие технические проблемы. Отвечает за поступление средств на счет компании и их хранение. В качестве оплаты своих услуг банк-эквайер взимает комиссию. Банк устанавливает перечень платежных систем, чьи переводы он принимает. Самыми популярными системами являются Visa, Мир и Mastercard.

Взаимодействие между всеми участниками процесса возможно благодаря техническим средствам:

• POS-терминалам («point of sale») — «точкам продажи», считывающим данные карт;
• модулям связи, таким как 3G-соединение, Wi-Fi, GPRS;
• клавиатуре для ввода ПИН-кода;
• чековым принтерам.

При удачном завершении сделки POS-терминал выдает «слип» — документ, сообщающий, что операция была проведена.

Агрегатор — онлайн-сервис, заменяющий физический терминал и выступающий посредником между покупателем и продавцом, когда платеж проходит через Интернет. При платежах на онлайн-площадках кассовый чек приходит покупателю на электронную почту.

Виды эквайринга

Эквайринг бывает нескольких видов. Деление обусловлено тем, что продажа может совершать в торговой точке или на онлайн-платформе. Для разных площадок потребуются разное оборудование и технологии.

Торговый

Терминал для приема платежей располагается в физических торговых точках, где продавец и покупатель проводят сделку при личной встрече. Банк-эквайер устанавливает POS-терминал и проводит обучение по его эксплуатации среди кассиров. Банк устанавливает размер комиссии, которую он получает от покупки. Важными факторами, влияющими на процент вознаграждения, являются ниша, которую занимает бизнес и его оборот. Это объясняется тем, что в случае возврата товара, банку-эквайеру придется переводить деньги клиенту обратно. Поэтому крупные компании с дорогими товарами, например автосалоны, платят больше, чем частные мини-маркеты, продающие продукты питания.

Покупатели сталкиваются с торговым эквайрингом, когда посещают рестораны, аптеки, парикмахерские, театры, АЗС и другие заведения.

Мобильный

Продавец имеет переносной mPOS-терминал, который подключается к его телефону или планшету и управляется с помощью приложения от банка-эквайера. Покупатель прикладывает карту и ждет обработки платежа. Такой способ приема оплаты удобен своей мобильностью, однако менее безопасен.

Данный вид эквайринга предпочитают в службах доставки, компании, оказывающие транспортные услуги, точки быстрого питания, специалисты, оказывающие услуги на дому (массаж, изготовление изделий ручной работы и многие другие).

Интернет-эквайринг

Покупки в интернет-магазинах также предполагают безналичную оплату. Вместо аппаратного обеспечения банк, принимающий платежи, настраивает специальную защищенную веб-страницу с шифрованием данных. Покупатель вводит реквизиты карты и электронного кошелька и подтверждает отправку средств кодом из смс-сообщения или электронного письма. Кроме банка услуги по проведению безопасных платежей оказывают специальные сервисы.

Интернет-эквайринг выбирают самостоятельные онлайн-магазины и площадки с электронной коммерцией.

4ATM-эквайринг

Для оплаты некоторых услуг могут устанавливаться специальные терминалы и банкоматы. Таким образом клиенты могут оплатить счета за коммунальные услуги, пополнить баланс мобильного телефона и так далее.

Оплата по QR-коду

Компания может предложить своим клиентам дистанционный расчет за товары или услуги по Системе быстрых платежей. Для этого ей необходимо получить QR-код у своего банка. Для осуществления оплаты по QR клиенту понадобится только мобильное приложение банка, выпустившего его карту.

Чем эквайринг отличается от кассы

Продавец обязан передавать информацию о полученной прибыли с каждой продажи в налоговые органы и выдавать покупателям кассовые чеки. При этом не важно, какой тип оплаты товара выбирает клиент — наличными средствами, безналичный перевод через терминал или платеж онлайн. Фиксируется информация о всех наличных денежных расчетах и расчетах с использованием платежных карт — фискальные данные. Эти сведения печатаются на контрольной ленте и сохраняются в фискальной памяти кассы.

Современная касса — это контрольно-кассовый аппарат, подключенный к интернету и имеющий фискальный накопитель. С помощью данного накопителя информация о торговых операциях для безопасности шифруется и через операторов фискальных данных (с которыми продавец предварительно заключает договор) передается в налоговую инспекцию.

В результате эквайринга терминал печатает слип, который подтверждает проведение платежной операции, но не является фискальным документом. Его нельзя приравнять к кассовому чеку. Поэтому все организации, принимающие безналичную оплату от физических лиц, должны вводить информацию о покупках с участием безналичных платежей в кассу, так же как при получении наличных. Если платеж проводился с помощью карты, покупатель должен получить два документа: слип и кассовый чек.

Преимущества и недостатки эквайринга

Эквайринг стараются использовать не только крупные компании, но и небольшой частный бизнес, так как подключение к торговой точке безналичной оплаты имеет весомые преимущества:

• популярность среди клиентов — им не нужно носить наличные деньги, а кроме того они могут пользоваться преимуществами, которые им предлагают банки-эмитенты (кэшбэк, бонусы);
• отсутствие фальшивых купюр — кассиру не нужно проверять водяные знаки на банкнотах;
• снижение риска ошибки кассира и увеличение скорости обслуживания посетителей — продавцам не нужно пересчитывать сдачу, что в 1,5 раза увеличивает скорость расчета покупателя;
• экономия на услугах инкассации — если в кассе небольшое количество наличных средств, их можно реже инкассировать.

Однако у эквайринга есть и минусы, которые связаны с техническими условиями, необходимыми для его проведения, и условиями, которые устанавливают банки-эквайеры:

• комиссия банка может составлять от 1 до 4 %;
• требования банка к минимальному ежемесячному обороту для подключения услуги;
• перевод средств клиента может осуществляться в течение 3 рабочих дней с момента покупки;
• затраты на подключение интернета, без которого невозможен эквайринг.

Заключение

Эквайринг делает покупки удобными для клиентов и упрощает их обслуживание, однако для бизнеса он также связан с дополнительными расходами. Продавцу необходимо оценить, насколько данная технология может вписаться в его бизнес процессы.

Автор: Макхост